Las familias españolas acumulan más de 900.000 millones de euros en depósitos bancarios. Estos productos, que ofrecen una pequeña comisión a cambio de mantener el dinero depositado en el banco durante un tiempo, son los más populares entre los españoles.
Y es que la posibilidad de perder ahorros en Bolsa para obtener rentabilidades atractivas hace que muchos ahorradores opten por contratar productos como los depósitos, que ofrecen una remuneración menor pero sin los riesgos a los que está expuesto el dinero en los mercados financieros.
Sin embargo, en un entorno de crisis como el actual, en el que los bancos centrales actúan para impulsar las economías de los países bajando las tasas de interés, estos productos rinden menos que hace años, cuando estábamos en plena expansión económica y los precios del dinero estaban más grande. Sin embargo, esto no significa que no existan productos necesariamente atractivos para el bolsillo de los ahorradores, aunque es necesario saber dónde y cómo buscarlos.
¿Por qué los depósitos «no pagan» como antes?
Antes de elegir un depósito bancario que ofrezca cierta rentabilidad, conviene conocer el contexto actual en el que se insertan este tipo de productos bancarios. Primero, es necesario saber que la rentabilidad de los productos financieros está ligada al riesgo. Es decir, cuanto mayor sea el riesgo, mayores serán los beneficios, mientras que asumiendo un riesgo menor, las ganancias también serán menores. Así, como los depósitos se encuentran en la escala de riesgo más baja, la retribución será inferior a la que ofrecen otros productos como fondos de inversión o acciones. Sin embargo, pueden ser una buena alternativa para los ahorradores que temen al riesgo.
Además, la rentabilidad entra en juego con las políticas monetarias del Bancos centrales. En la zona euro, desde la crisis económica de 2008, el Banco Central Europeo (BCE) ha estado implementando medidas para impulsar la economía y aliviar la depresión. Esto ha llevado a que, desde 2011, el tipo de interés oficial sobre el dinero se haya reducido del 1,5% al 0% en la actualidad. ¿Y cómo afecta a los depósitos? Pues bien, teniendo en cuenta que los bancos utilizan distintas fuentes de financiación, la posibilidad de pedir dinero prestado al BCE al 0% es más atractiva que “pedir dinero prestado” a particulares a través de depósitos y tener que pagar una tasa de interés más alta por ahorre ese dinero.
Entonces, ¿qué haces para encontrar rentabilidad?
A la hora de contratar un depósito bancario, será necesario tener en cuenta varios aspectos que afectarán a la ganancia obtenida, como el plazo, la permanencia, el monto mínimo a invertir, la fiscalidad o el banco en el que estás contratado.
Plazo y permanencia
Uno de los factores fundamentales que incidirá en la retribución obtenida es el plazo de contratación del depósito, que puede variar desde un año hasta aproximadamente 10 años. Y cuanto más tiempo se deposite el dinero en el banco, mayor será la retribución que ofrece la entidad, aunque en periodos prolongados siempre será necesario tener en cuenta la evolución de la inflación (el incremento de precios) para que no afecte al ahorro.
Además, durante el período que el dinero permanezca en la entidad, el cliente no podrá disponer de ese dinero. Sin embargo, algunas entidades ofrecen la posibilidad de cancelación anticipada, aunque en la mayoría de los casos esto implica la pérdida de la retribución acumulada, que se suele obtener al finalizar el depósito.
Mínimo para invertir y gravar
Así como el plazo afecta a la remuneración, también lo hace el monto invertido. Con carácter general, el mínimo que exigen las entidades para contratar la fianza y disfrutar de la retribución es de entre 5.000 y 10.000 euros. En el otro extremo, no hay máximo, aunque muchos lo fijan en 100.000 euros, que es la cantidad garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Así, cuanto más interés genere el depósito, mayor será el impuesto también para Hacienda, ya que este tipo de producto está sujeto al impuesto sobre la renta como rentas del capital en base al cálculo del ahorro. Este impuesto se aplica cuando vence el depósito, es decir, al recibir la retribución. Actualmente, los tramos aplicables del IRPF son: hasta 6.000 euros (19%), entre 6.000 y 50.000 euros (21%) y más de 50.000 euros (23%).
Búsqueda de productos fuera de España
Uno de los errores más habituales a la hora de contratar un producto de inversión o ahorro es no salir del banco o compararlo con otros bancos o plataformas, incluso fuera de España.
Y es que si solo se utilizan entidades españolas, las rentabilidades pueden ser menos competitivas. De hecho, según los últimos datos del Banco de España, los depósitos a plazo a dos años ofrecen una rentabilidad media en España del 0,35%, frente al 0,71% de la eurozona.
Aun así, en territorio español una de las mejores alternativas es Fintech, que, en general, suele ofrecer productos con mayor rentabilidad frente a la banca tradicional, con bonificaciones en torno al 1%. Entidades como Wizink, Banco Finantia España o Banca Farmafactoring (Facto) son algunas de las más populares.
No obstante, si lo que busca es una mayor rentabilidad, siempre es posible contratar depósitos fuera de España. Una de las alternativas es la que ofrece Raisin, un plataforma de depósito que está disponible en Finect, mediante el cual se pueden adquirir productos de varios países europeos con una rentabilidad de hasta el 1,4% TAE.
